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正常情况下,潮汐投资公司旗下的私人银行是很难发展壮大,因为不能吸纳公众存款,就意味着没有源源不断的资金流入。

如果把钱贷出去之后,会流向全社会个体,这部分资金又很难流向本银行体系内,会造成银行资金越来越捉襟见肘,难以维持。

也就是说,由于缺少最重要的个人存款业务,导致金融闭环缺了一个口子,难以保持整个金融体系的稳定。

但是他们的私人银行,却是做到了别人难以做到的事情,原因很简单,那就是叶子书旗下的产业体系实在是太庞大了,而且自成体系,独立性非常强。

这家银行将资金贷给企业,企业拿到资金用于生产或发薪酬,如果用于扩大生产,那么大部分还是要购买他旗下产业的机械设备和原材料。

如果用于发薪酬,有相当一部分资金还是用于购买他旗下产业的消费产品,最后资金还是流进了他旗下产业体系内,成为这家私人银行的一部分。

哪怕是给个人提供消费贷款,个人消费的资金还是会进入企业,进入企业大部分还是以企业存款的方式进入到这家私人银行。

更别说住房贷款了,万城基业就是该领域的巨无霸,购房者从他们银行贷款出来,还没有见过钱的面,又以万城基业的存款继续存在这家银行。

想要完成这样完美的闭环,必须要有大量的产业支持,如果只有银行而没有相关联的产业,做起来就是天方夜谭了。

而他旗下产业体系如此庞大,庞大到国内几乎所有经济活动,或多或少都和他们有关联,这就能够依靠庞大的产业,吸引其他企业将资金存到这家私人银行。

因为银行内部资金流转,是不用缴纳手续费的,如果银行和银行之间的资金往来,就需要支付额外的手续,无形中抬高了交易成本。

加上他们的私人银行给企业的贷款利率要比其他商业银行低一些,这为企业节约了大量借贷成本,对企业经营好处巨大。

除此之外,就是贷款手续要比其他商业银行清晰明了,效率也要高得多,唯一让企业感觉不好的地方,就是调查非常严格,想要做手脚很难。

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根据他们银行的规定,任何一笔贷款都需要进行背景调查和抵押资产调查,而调查人员里面,必须要有通用机器人,保证每个调查都真实可靠。

造成的结果就是,虽然他们的企业贷款利率比普通商业银行要低,但是坏账率却要低得多,总体收益率反而比普通商业银行高不少。

而且和众多经营非常好的企业建立了很好的合作关系,贷款资金流转率也要比普通商业银行要高,这同样增加了资本收益率。

当然,这里面也有相当一部分贷款资金给了他旗下的产业,如星光资产管理公司旗下的企业,去年总贷款数额就高达10万亿元。

而星火资产管理公司旗下的企业,也不妨多让,总贷款数额也到了15万亿元,光是两家企业的贷款数额就高达25万亿元。

这两家企业从叶子书这里得到的资金支持并不多,加上刚刚成立不久,产业还在急速扩张当中,对资本需求非常高。

像他旗下其他已经成熟的企业,很少需要从银行贷款,哪怕需要也只是短期借贷,用于短期内资金周转所需。

实际上就是这些赚钱的企业,把钱存在这家银行,然后通过这家银行贷给他旗下其他需要资金的企业。

原来是通过上缴利润给他,然后由他进行分配,大部分都分配给了万城基业,而且还没有利息,有点不符合市场经济规律。

相比之前的资金分配方式,现在这种分配方式更加符合市场运作模式,同时也更加灵活,减少了叶子书花费的精力。

除了企业贷款业务之外,他们也开始尝试对外提供住房贷款,不过目前规模并不大,原因就是万城基业还没有向市场大规模释放商品房。

就算有拆迁的居民,他们也是直接获得房子补偿,很少会有资金往来,因此目前他们的住房贷款业务还不算特别大。

倒是汽车贷款业务,发展比较迅速,由于这些年人均薪酬涨幅非常大,导致很多人的收入其实并不低。

但是由于经济快速发展还没有几年,居民手里积攒的资金规模又不算很大,在未来总体乐观,而手上又没钱的情况下,贷款用于购买大件就是一个很好的选择。

在商品房还没有大量供应的前提下,很多人选择购买汽车,而寰宇集团的汽车产业,就是国内霸主,在全世界也是具有绝对竞争力。

加上寰宇集团的汽车销售一部分都是自营,另一部分也是由万城基业旗下的企业在经营,其他经营机构很少,原因就是不可控因素较多,服务质量难以把控。

因此开展汽车贷款业务也就顺理成章,目前他们汽车贷款业务也是国内最大的,其他银行占比不到2%。

由于他们是私人银行,不能给普通居民开设银行账户,因此不能直接给普通居民发放银行储蓄卡。

但是可以对普通居民开展借贷业务,也就是说可以向普通居民发放信用卡,他们自然也没有放弃这方面的业务。

在经营这块业务方面,他们按照两个方向发展,第一个就是自己对外发行信用卡,具体经营方式就没有必要多说,大家都知道。

第二个就是和丹雀金融服务公司合作,有丹雀金融服务公司在他们的在线支付平台提供个人贷款服务,潮汐投资公司旗下的银行提供后端金融支持。

丹雀金融服务公司经营了这么多年,有大量的金融交易数据,对每个客户的金融情况其实了如指掌,大数据分析能力也是非常强悍。

将这块业务交给丹雀金融服务公司是最好的选择,一是这个平台足够大,面向的客户群体非常庞大,不用担心客户不足。

二是有完善的信息支撑,可以将资金贷给违约率较低的个人,不仅可以降低金融风险,而且还能提供更低的贷款利率。

他们给个人贷款提供的不是复利模式,利率也只比银行普通个人贷款利率高一个百分点,多出来1%的利率就是平台的服务费。

正常情况下,个人是很难从银行借到钱的,就算借钱也要提供抵押资产,而且也不是按照实际资产价格抵押,手续也要麻烦很多。

其实个人很少有大额资金借贷需求,除非用于投资,更多情况下,都是小额借贷,用于解决消费和生活中的短暂性难题,实现资金周转。

本来以为没有抵押的个人贷款,开始会出现不低的违约情况,结果没想到情况非常不错,违约率只有1%左右,大部分借贷者都如期归还贷款。

之所以这么好,有两个原因,第一个原因就是数据分析非常精准,选择的客户都具备还款能力,而且信用指数非常高。

第二个原因就是贷款利率不算特别高,不会产生利滚利的情况,一般人是不愿意违约的,除非逼不得已。

像前世那种高利贷式的小额贷款,本来人家还能还上,结果利滚利之下,人家根本就还不上,然后不老实的人干脆违约,死猪不怕开水烫,老实人却被逼跳楼自杀,家破人亡。

他们的小额贷款利率是根据银行市场年化率来计算的,并没有刻意抬高利率,至于多出来的1%利率,是服务平台收的,和银行关系不大。

就算违约,客户也可以申请延期,只要延期不超过之前还款期限一倍,就没有惩罚性利率,只需要按照新的市场利率计算延期内的利率就行。

如果申请延期超过了之前的一倍还款期,利率会根据市场利润率上调1%左右,如果之前信用就不太好,上调的利率会更高一些,信用好,上调利率就少一些。

如果不申请延期,而是直接无视的话,那么惩罚性利率就比较高,一般都是在新市场利率的基础上提高2%,时间越长,惩罚性利率就越高。

在他们看来,客户突然遇到困难暂时无法如期规范贷款问题都不大,但是选择回避问题,甚至没打算还,那就问题很大了。

达到一定程度,会触发信用惩罚措施,不只是利率的问题,而是会在方方面面受到限制,一般人还真没法承受,不过像前世那样不停打电话骚扰,其实没有必要。

当违约人在日常生活、工作和消费过程中,处处受到限制,他们自然会选择还款,除非真的是一穷二白,只能选择躺平。

不过丹雀金融服务公司的大数据分析之下,完全不具备还款能力的人,也申请不到个人贷款,如果连这点都做不到,丹雀金融服务公司这些年就白做了。

除此之外,他们为其他商业银行提供的隔夜拆借业务发展得也不错,是所有银行里面规模最大的,原因就是他们手里可动用钱太多了,导致隔夜拆借利率比较低。

去年他们一共对外提供的贷款金额为40万亿元,大部分都是中短期贷款,其中短期贷款较少,长期贷款更少。

所以贷款总额是不少,但是实际收益并没有长期贷款那么高,总收益率只有4%,收益总额为1.6万亿元。

不管是从贷款总额上来看,还是从贷款收益总额来看,潮汐投资公司旗下的银行都是国内规模最大的银行机构。

只是贷款收益率要比其他银行低不少,其他银行一般能维持在5%以上,原因就是他们的贷款利率要高,而且还有很多看不见的贷款成本。

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